Почему сегодня без личного финплана жить опасно
В 2025 году разговоры про инфляцию перестали быть теорией из учебников. Те, кто помнит 2014–2015 годы с обвалом рубля и скачком цен, уже видели, как сбережения тают буквально за месяцы. Пандемия, затем новая волна геополитики, рост мировых цен на сырьё — всё это сделало деньги «расходным материалом», если ими не управлять. Поэтому личный финансовый план составить сегодня — не прихоть занудных экономистов, а вопрос элементарной самообороны, как ремень безопасности в машине.
Небольшой исторический экскурс: чему нас научили кризисы
Если оглянуться назад, можно увидеть повторяющийся сценарий. В конце 90‑х россияне пережили дефолт 1998 года, когда за считанные недели рублёвые накопления обесценились в разы. В 2008‑м мировой финансовый кризис обрушил рынки и показал, что «вечный рост» бывает только в рекламных буклетах. После 2014 года курсовые скачки сделали валюту отдельным рисковым активом, а не тихой гаванью. Эти эпизоды научили: тот, кто распределял деньги по разным активам и заранее понимал свои цели, терял меньше и быстрее восстанавливался.
Высокая инфляция 2020‑х: что изменилось
После ковида и геополитических шоков инфляция стала более коварной. Она то замедляется, то резко ускоряется, причём по разным категориям товаров темпы роста заметно отличаются. Продукты и услуги дорожают быстрее официальных цифр, а техника и некоторые услуги могут временно дешеветь. В 2022–2023 годах годовая инфляция в России подбиралась к двузначным значениям, и многие увидели, как привычный «запас на чёрный день» в рублях буквально тает. Поэтому вопрос, как сохранить сбережения при высокой инфляции, перестал быть теоретическим — он касается каждого, у кого есть хоть какие‑то накопления.
Шаг 1. Трезво посчитать: где вы находитесь сейчас
Старт личного финплана всегда один и тот же: нужно понять, сколько вы зарабатываете, тратите и что остаётся. Не «примерно», а с точностью до рубля. Возьмите выписки по картам за 3–6 месяцев, добавьте наличные расходы и разложите траты по крупным категориям: жильё, еда, транспорт, дети, кредиты, развлечения. Обычно уже на этом этапе люди обнаруживают 10–20 % «утечек»: подписки, редкие, но дорогие покупки, импульсивные заказы. Это та самая «скрытая инфляция», которую вы создаёте сами.
Технический блок: как быстро оцифровать расходы
— Скачайте простое приложение учёта финансов или используйте Excel/Google Sheets.
— Разбейте расходы на 7–10 укрупнённых категорий, не дробите до абсурда.
— Установите правило: все новые траты вносите в течение суток, не откладывая.
— Через месяц у вас появится первая честная картина, через три — устойчивая статистика.
Шаг 2. Финансовая подушка: защита от первых ударов инфляции
Прежде чем думать, куда выгодно вложить деньги в условиях инфляции, нужно решить базовую задачу — создать резерв. Классическое правило — 3–6 месячных расходов. Однако в эпоху высокой волатильности эксперты «Газеты Финансов» чаще называют диапазон 6–9 месяцев, особенно если вы предприниматель, фрилансер или у вас один кормилец в семье. Подушка делится на две части: быстрая ликвидность (на карте или счёте до востребования) и «антиинфляционная» часть — на надёжных, но более доходных инструментах.
Технический блок: где держать подушку в 2025 году
— 20–30 % — на дебетовой карте с процентом на остаток и мгновенным доступом.
— 70–80 % — на краткосрочных вкладах или счётах с возможностью частичного снятия.
— Важно: не гнаться за доходностью выше рыночной, скорее всего, это повышенный риск.
— В идеале доходность подушки должна быть не ниже текущей ключевой ставки ЦБ.
Шаг 3. Цели в рублях и сроках, а не в общих мечтах
Фраза «хочу финансовой свободы» не помогает принять конкретные решения. Нужны чёткие цели: «первоначальный взнос на квартиру 2,5 млн рублей за 5 лет», «капитал на образование ребёнка 1 млн рублей к 2033 году», «пенсионный портфель 15–20 годовых бюджетов к 60 годам». Каждую цель важно «оцифровать» и задать срок. Тогда становится понятно, какую сумму нужно откладывать ежемесячно и какой уровень доходности искать. Без этого любой личный финансовый план превращается в набор разрозненных действий, а не в связную стратегию.
Как приоритезировать цели
Когда целей много, ресурсы ограничены, приходится расставлять приоритеты. Обычно в верхней части списка оказываются: финансовая подушка, отсутствие токсичных кредитов, базовое страхование жизни и здоровья, а уже затем — накопление на крупные покупки и пенсию. Реальная практика показывает: те, кто ставит пенсию «на потом», через 10–15 лет обнаруживают, что времени и силы рынка уже упущены. Даже в условиях нестабильности ранний старт даёт эффект сложного процента, который частично компенсирует инфляцию.
Шаг 4. Инвестиции против инфляции: базовые принципы
Ключевое правило эпохи высокой инфляции — держать значимую часть капитала в активах, которые потенциально могут обгонять рост цен. Инвестиции для сохранения капитала при инфляции — это не игра на бирже и не попытка «поймать дно», а системное распределение средств по классам активов: облигации, акции, недвижимость, иногда золото и другие защитные инструменты. Ошибка многих — либо вовсе не инвестировать, либо, наоборот, идти в чрезмерный риск в погоне за доходностью, забывая о вероятности серьёзных просадок.
Технический блок: ориентиры по доходности и риску
— Инфляция + 1–2 п.п. — цель для консервативной части портфеля (облигации, вклады).
— Инфляция + 3–5 п.п. — умеренный риск (смешанные портфели, фонды акций и облигаций).
— Инфляция + 7+ п.п. — высокий риск (отдельные акции, секторные фонды, венчур).
— Всегда смотрите не только на доходность, но и на максимальную историческую просадку.
Шаг 5. Облигации и вклады: костяк консервативного капитала
В условиях высокой неопределённости многие вспоминают о депозитах. Современные вклады с плавающей или повышенной ставкой по акциям банка остаются базовым инструментом, особенно для краткосрочных целей до 1–3 лет. Однако если горизонт больше трёх лет, стоит подключать облигации: государственные, муниципальные и надёжные корпоративные. Для частного инвестора удобнее использовать биржевые фонды (БПИФы/ETF), которые распределяют риск по десяткам выпусков. Такой подход даёт шанс обогнать инфляцию без избыточного стресса и постоянного мониторинга.
Реальный пример: как работал консервативный портфель
Один из читателей «Газеты Финансов» в 2020 году распределил 800 тысяч рублей на 50 % в ОФЗ через фонд и 50 % во вклады с пролонгацией. За четыре года, несмотря на скачки ставок и цен, итоговая доходность портфеля в среднем составила около 9–10 % годовых, в то время как официальная инфляция за тот же период колебалась в диапазоне 5–12 % в отдельные годы. Да, в отдельные моменты покупательная способность временно проседала, но за счёт реинвестирования процентов и роста доходности по новым выпускам облигаций результат оказался заметно лучше простого хранения денег на карте.
Шаг 6. Акции и фонды: ростовой компонент против обесценивания
Если горизонт целей больше 7–10 лет, без доли акций обойтись сложно. Исторически именно бизнес, а не наличные деньги, лучше всего защищает от инфляции. Однако речь не о попытке угадать «следующий Сбер» или модный IT‑стартап, а о разумном диверсифицированном портфеле через фонды на индексы и крупные сектора экономики. В 2020‑х россияне пережили несколько волн высокой волатильности, и многие новички бросали рынок после первой просадки. Те же, кто заходил постепенно и не пытался «поймать идеальный момент», в среднем чувствовали себя увереннее.
Технический блок: как подключать акции в финплан
— Для горизонта 3–5 лет: доля акций обычно не выше 20–30 %.
— Для горизонта 7–10 лет: часто используют диапазон 40–60 % акций через фонды.
— Для пенсионных целей 15+ лет: доля акций может доходить до 60–70 %, но с ребалансировкой.
— Ребалансировка раз в год помогает фиксировать часть прибыли и снижать риск.
Шаг 7. Валюта, золото и «страховые» активы
Исторически в России принято бежать в доллар или евро при каждом шорохе. Но 2020‑е показали, что валютные активы могут блокироваться, а доступ к зарубежным биржам ограничиваться. Валюта остаётся важной частью защитного блока, но уже не универсальным рецептом. Многие инвесторы добавляют золото через биржевые фонды и обезличенные металлические счета. Золото исторически хорошо ведёт себя при длительных периодах высокой инфляции и геополитических рисках, но в отдельные годы может значительно проседать, поэтому его доля обычно ограничивается 5–15 % портфеля.
Куда выгодно вложить деньги в условиях инфляции без излишнего риска
Сбалансированный ответ экспертов сейчас выглядит так: комбинация рублёвых облигаций и вкладов, умеренная доля акций через фонды, немного золота и часть валютных инструментов, доступных в правовом поле. Важно подстраивать пропорции под свои цели и терпимость к риску. Человек с ипотекой и маленькими детьми будет строить портфель совсем иначе, чем 25‑летний специалист без обязательств. Главный критерий — вы должны понимать, за счёт чего ваш капитал может расти и какие риски вы осознанно принимаете.
Шаг 8. Автоматизация и защита от собственных эмоций
Даже идеальный план не работает, если каждый месяц приходится «выбивать» из себя дисциплину. Поэтому один из главных практических советов — автоматизировать накопления. Настройте автоперевод в день зарплаты на отдельный счёт или брокерский счёт, а уже потом тратьте остаток. Это простой психологический трюк: мозг быстрее привыкает к меньшему «чистому доходу», чем к постоянному добровольному ограничению. Такой подход особенно важен при высокой инфляции, когда соблазн потратить всё «пока не подорожало» становится очень сильным.
Технический блок: как встроить инвестиции в бюджет
— «Сначала заплати себе»: 10–20 % дохода уходит на цели и инвестиции автоматически.
— Внутри этой суммы вы заранее задаёте пропорции: подушка, краткосрочные цели, долгосрочные.
— Пересматривайте доли раз в год или при серьёзных жизненных изменениях.
— Не меняйте план из‑за краткосрочных новостей или панических заголовков.
Шаг 9. Когда нужен финансовый консультант и как его выбирать
По мере роста капитала и усложнения жизни многие задумываются о профессиональной помощи. Финансовый консультант по личному финансовому плану особенно полезен, если у вас несколько источников дохода, бизнес, недвижимость, планы на зарубежные активы или вы просто понимаете, что не будете разбираться во всём самостоятельно. Главное — избегать «продавцов продуктов» под видом консультантов. Настоящий эксперт сначала помогает сформулировать цели и структуру плана, а уже потом подбирает инструменты, причём не только из линейки одного банка или брокера.
Как проверить, что вы не ошиблись с экспертом
Признаки адекватного консультанта достаточно просты. Он не обещает доходность выше рынка без риска, честно говорит о комиссиях и налогах, показывает, как его рекомендации вписываются в ваш общий план, а не в отдельную «инвестицию года». Хороший специалист готов работать с небольшими суммами и поэтапной стратегией, а не только с «миллион плюс». В идеале у вас должен быть понятный письменный план с цифрами, сроками и правилами пересмотра, а не просто устные советы.
Типичные ошибки, которые дорого стоят при высокой инфляции
История последних десятилетий показывает одни и те же промахи. Люди держат все деньги на карте «на всякий случай», берут долгие потребкредиты под высокий процент, игнорируют страхование здоровья и жизни кормильца, инвестируют в непонятные схемы «без риска и с гарантией» или вкладываются в один‑два «горячих» инструмента. Многие откладывают начало инвестирования «до лучших времён», когда рынок успеет «успокоиться». Но спокойных времён в реальной экономике не бывает: инфляция продолжает медленно, но верно обесценивать пассивные сбережения.
Как собрать всё воедино: практическая схема на 2025 год
Логика построения проста: сначала защита, потом рост. Сначала — честный учёт доходов и расходов, затем — подушка на 6–9 месяцев, после — погашение дорогих кредитов. Параллельно формируются базовые «инвестиции для сохранения капитала при инфляции» — вклады и облигации под цели до 3–5 лет. Далее подключаются фонды акций и защитные активы под долгосрочные задачи. План раз в год пересматривается с учётом изменений в жизни и экономике. Такой подход не обещает чудес, но даёт шанс не только пережить инфляционные волны, но и постепенно наращивать реальный капитал.
Финальный штрих: инфляция как фон, а не как приговор
Инфляция — это не катастрофа, а постоянный фон современной экономики. Да, она делает ошибки дороже и заставляет действовать осознаннее. Но при продуманном подходе, дисциплине и минимальных знаниях можно не только сохранить, но и увеличить покупательную способность денег. Исторический опыт показывает: выигрывают не те, у кого самый высокий доход, а те, кто системно управляет своими финансами. Личный финансовый план в эпоху высокой инфляции — это ваш личный сценарий, по которому деньги перестают таять и начинают работать на вас, а не на чужие кризисы.